不了解功能保單 不要買保險!!
保險買愈多損失愈多 買錯保險誤人一生
一般豁免保費僅是提供給被保險人，但實際負責繳保費的大部份是要保人；
要保人一般是配偶或父母，也就是實際負責繳保費的人；
若有罹患重大疾病或殘廢，可能就無法工作賺錢！
保單就有可能無法繼續繳費，子女年紀尚輕亦無力承接，
保費變成沈重的負擔，甚至失效。
有要保人豁免保費，就可規避此風險！
此後保費不用再繳，保單繼續有效。
若是被保險人及要保人同時擁有豁免保費，保單失效的風險將會更低。
有豁免跟無豁免並無兩樣，其保費等於白繳。
一般醫療險是終身繳費，只能續繳到70-75歲，屬於消費性險種；
而且費率逐年提高，但滿期之後就無法再投保，對被保險人來說相當不合理。
但終身醫療險即可克服此項缺失，定期繳費終身有醫療險可用，
由於市場競爭的結果給保戶帶來利多，
目前已有近20家保險公司，提供終身醫療險供比較選擇，
給付越來越合理，甚至造成保險公司有可能虧損的局面。
一般醫療險已經面臨完全被取代的結局，
既然有買醫療險，遲早都會變更為終身醫療險，
每慢一年變更，就會多繳一次一般醫療險的保費，等於浪費一次的錢。
而且又多一歲保費只有越來越貴，值得盡早處理；
現在政府已經有辦理全民健保給付，醫療險請勿花太多的保費，
全民健保我們同樣有繳保費的，不是免費耶！
所以保險這邊要稍加節制，我們擔心的是長期住院的問題，
而不是住院幾天想賺保險公司多少錢！
現在有許多手術在門診時即可處理，連想住院的機會都沒了。
所以要特別注意：是否含有一般手術給付的項目！
不要買個終身醫療，又要加個一般醫療，那何必買終身醫療險呢！
有些公司將終身醫療及終身手術分成兩個險種，
有些公司是被保險人身故時可退回所繳的保費，
甚至有些提供重大疾病給付的項目。
另外給付內容要留意，一年最多住院給付幾天，當然是365天最好囉！
失能津貼：
被保險人因重大疾病或殘廢（每家公同限制級數不同），
( 有每年、半年、每月或每週給付 )， 讓被保險人生活不致陷入困境。
投保時要特別注意，是否分疾病或意外所造成的失能原因，
若是意外及疾病所造成的原因全部都包括，對被保險人而言是最有利的。
那失能的條件是什麼呢？
喪失工作能力、全殘、2-3級殘廢，那一個比較明確呢？
越明確、當然就比較不會造成理賠時認知的差異，糾紛就會少一些。
又那一個給付條件標準較低呢？
標準低、穫得理賠的機會就比較大些，買保險較有意義不是嗎？
最重要的是，失能給付的期限是多久？
當然是終身給付最好！你不會心疼保險公司吧！
我們可將失能險視同為終身意外險。
一般還本險種強調的是， (活得愈久、領得愈多)，但事實不然。
因為其還本次數無法預估，且同樣保障的保費，高出終身壽險數倍，
保證105歲給付遞延(減)年金的險種，即可稍加克服此不合理現象。
被保險人只要完成繳費的義務，
保險公司即應提供達105歲前，應給付的還本年金於總保額之內，
再從總保額內扣除給付的年金，總保額逐年下降，
被保險人於繳費期滿後，不論在何時身故，均可獲得足額之給付。
因此還本與保險的功能較為齊備，但繳費期間保障太低，
(一般只有退回保費或加計利息)，所以購買此類型險種應歸入理財之範疇。
用來取代其他類型還本、養老險種，也較適合規劃在小孩子的保單中。
但首先要購足定期或終身壽險保障，多餘的資金再規劃此種年金保單。
目前已有近10家保險公司，提供這類型的保單供保戶選擇。
只要繳費期滿，要保人自己先領年金，做為退休年金使用；
以後再留給被保險人自己領用，將來還有足夠的遺產留給第三代。
真正達到三代共享保單之價值，你心動了嗎？請量力而為先。
此為兩階段給付的險種，被保險人若發生全殘事故，可先支領1倍的保額；
終身契約並未終止，保單繼續有效，若身故時可再領1倍的保額。
對被保險人而言保障範圍更為周全。
被保險人若發生殘廢事故之後，立即影響到生活的品質，
為保障被保險人生活不致陷入困境，
每年由保險公司支付固定比例的生活費用，
當然每家公司給付額度不同，期限也有差異。
此殘廢生活輔助金更是人性化的設計，此設計類似失能津貼給付。
殘廢保險金是屬於意外保險之範圍，壽險主約若有內含此項給付，
等於終身壽險內再含終身意外險，可免身故才有保險金可領的遺憾。
豁免保險：
若被保險人因重大疾病、全殘、失去工作能力、或2-3級殘廢時，
因無法工作也沒有收入時，此後保費就不必再繳， 保單繼續有效。
注意：每家保險公司限制級數及條件均不同。
讓保戶購買保險時有參考之依據。
歡迎各保險公司及從業人員繼續提供更多相關資料，多謝!!
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